Финансовая подушка безопасности – что это такое и как ее создать

Что такое «финансовая подушка безопасности» и для чего она нужна

Финансовой подушкой безопасности называют денежный запас. Эти накопления еще называют «резервным фондом семьи» или «финансовым резервом».

Это «страховочный трос» в период непредвиденных финансовых затруднений. Люди с финансовыми накоплениями оказываются более защищенными в ситуациях, когда решением проблемы могут стать деньги.

Отсутствие финансовой подушки безопасности, неграмотное ведение семейного бюджета, наличие финансовых и юридических рисков, может стать причиной бедности и привести к нищенскому состоянию.

Когда люди попадают в безвыходное положение, в порыве эмоций они иногда совершают необдуманные поступки. Это может случиться, если человек теряет единственный источник дохода, или происходит резкое снижение дохода, при потере здоровья или угрозе жизни, при стихийных бедствиях или форс-мажорных ситуациях, при проблемах у близких людей.

Результатом подобных поступков может стать долговая «яма», потеря жилья, тяжелый, малооплачиваемый труд. Поэтому, денежный запас необходим каждому.

Денежный запас поможет и в менее трагичных ситуациях, например поломка бытовой техники или сантехники, срочное лечение зубов или незапланированный ремонт автомобиля.

Резерв денег необходим на все случаи жизни, которые  сложно предусмотреть или запланировать

Чем финансовая подушка отличается от других типов сбережений

Вы можете воспользоваться ей в любой момент. Это самое главное отличие. С работы уволили, еду покупать не на что – вы пришли домой, достали «из подушки» деньги, купили еду.

Если у вас было много денег и вы на них купили вторую квартиру – это не подушка безопасности. Это инвестиция. Да, у вас есть квартира, но еду-то вам купить не на что, верно?

Если у вас есть слиток золота – это тоже не подушка. Да, он обладает ценностью, но чтобы этой «ценностью» воспользоваться, придется продавать золото, а потом обналичивать деньги. Это не всегда бывает легко и быстро. К тому же вы можете продать золото в тот момент, когда его цена будет переживать спад (золото как-то раз двадцать лет подряд падало) и упустите выгоду.

Сколько нужно откладывать?

Формирование резерва должно начинаться с расчета, сколько именно средств на черный день должно находиться на счете семьи. Существует несколько точек зрения по данному вопросу.

Виталий Рунцо, представитель компании «Личный капитал» в Минске:

Самая важная задача — сформировать подушку безопасности. В ней должна быть сумма на 3, а лучше 6 месяцев жизни. То есть, если в месяц ваша семья (условно) тратит 1 000 рублей, то в «подушке» должно быть 3−6 тысяч рублей. Но если, например, в вашей семье работает только муж, а жена сидит дома с ребенком, то сумма должна покрывать 12 месяцев жизни без доходов.

Владимир Савенок, финансовый консультант, эксперт по личным финансам:

Откладывать деньги несложно, главное — не давать им попадать к вам в руки. Не надо прикасаться к деньгам. Минимум, который человек должен откладывать — это 10% от своего дохода. Чем больше зарабатываете, тем больше нужно откладывать.

Зарубежные финансовые советники часто придерживаются мнения, что размер средств, направляемый в резервный фонд, должен составлять порядка 20% от дохода. Сенатор Элизабет Уоррен в своей книге «Вся ваша ценность: окончательный пожизненный денежный план» ввела правило 50/30/20. Оно означает:

1. 50% на покрытие текущих расходов: оплату счетов, покупку продуктов;
2. 30% на товары не первой необходимости;
3. 20% сбережения на будущее

Финансовый консультант и основатель финансовой группы «Suze Orman» Сьюзен Линн советует создать восьмимесячный чрезвычайный фонд, потому что именно столько времени требуется среднестатистическому человеку, чтобы найти новую работу в случае увольнения.

Есть и другие специфичные моменты. Работая по высокооплачиваемой, но редкой специальности стоит иметь больший резервный фонд, чем стандартному работнику при равных семейных потребностях. Вызвано это тем, что в первом случае на поиск нового места может уйти больше времени, когда семья будет вынуждена тратить финансовую подушку безопасности.

Немного простой математики. Например, доходы семьи = ее расходам, как бывает в большинстве случаев, пока люди не задумываются о создании резерва. Эта сумма ежемесячно составляет 100 000 рублей. Семья решила начать экономить и откладывать по 10% от дохода, т.е. 10 000 руб.

Чтобы создать финансовую подушку на 3 месяца (300 тысяч) им придется откладывать в резерв на протяжении 2,5 лет! Если они будут откладывать по 20% от дохода, то на формирование фонда уйдет 1 год и 3 месяца. Решать, стоит ли сильнее ужаться, чтобы накопить финансовый резерв в более короткие сроки — личный вопрос в случае каждой отдельной семьи.

Важный момент: не стоит впадать в другую крайность и отказывать себе во всем, а также раздувать финансовую защиту выше требуемого размера. Поскольку деньги финансовой подушки не принесут хорошей доходности, с определенного момента средства нужно инвестировать в фондовый рынок (об этом немного ниже). Тогда одна часть средств будет защищать от форс-мажоров, а вторая начнет генерировать доход сверх инфляции.

Для чего нужна финансовая подушка

Подушка нужна для обеспечения финансовой безопасности в случае потери дохода или необходимости неожиданно крупных трат.

Но что это значит на более конкретных примерах и когда пускать её в ход? Вот несколько вариантов:

1. Вопросы по здоровью у вас или ваших близких

Никто не любит думать о возможных проблемах со здоровьем, но также никто не застрахован от них. Даже если вы абсолютно здоровы, помощь может неожиданно понадобиться вашим родственникам. Наличие финансовой подушки окажется спасительной как для вашего здоровья, так и для семейного бюджета.

2. Увольнение или потеря бизнеса

Причиной увольнения могут стать события, которые вы можете совсем не ожидать. Даже если вы уверены, что трудоустроены в стабильной компании, все может измениться в один момент: банкротства, новые конкуренты, пандемии, автоматизация труда. Подушка финансовой безопасности поможет вам с легкостью пережить период поиска новой работы.

3. Срочный ремонт, бытовые аварии, крупные штрафы

От подобных проблем также мало кто застрахован. Вас могут затопить соседи, может случиться пожар или авария, требующая вложений в ремонт авто. Непредвиденные расходы могут на месяцы или годы загнать вас в кредиты и повлиять на уровень жизни.

Это лишь часть множества сценариев, при которых вам необходимо будет задействовать финансовую подушку безопасности. Деньги решают массу проблем, а их отсутствие в нужный момент — основная причина тяжелых жизненных ситуаций. Финансовая подушка — ваш спасательный круг для решения возникающих проблем.

Минусы финансовой подушки безопасности

Бывает такое, что люди относятся к идее скептически, полагая, будто минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, нужную для покрытия непредвиденных расходов, слишком сложно, особенно в случае низкого заработка. Однако в действительности причина проблем с накоплениями чаще в другом: в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам. Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и тем проще Вам будет справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами.

Как ускорить процесс накопления денег

Очень важно регулярно откладывать деньги на формирование финансовой подушки, даже если каждый месяц это будет небольшая сумма. Но можно помочь себе, немного ускорив этот процесс с помощью некоторых инструментов:

• Использование кэшбэка по картам (его можно дополнительно отправлять на накопление).

Какие есть виды кэшбэка и как его получить, смотрите в системе «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите его бесплатно на пробной основе.

• Официально трудоустроенные могут использовать налоговые вычеты по НДФЛ, написав заявление в бухгалтерию работодателя и предоставив нужные документы.
• Отправлять на накопительный счет премии и денежные подарки.
• Отправлять туда же поступления денег со сдачи квартиры или разовых подработок.
• Оформить пособия, которые, возможно, вам положены.

Один из эффективных инструментов, который поможет быстрее накопить деньги, — пересмотр своих расходов. Достаточно скрупулезно записывать все свои ежедневные траты на протяжении 2-3 месяцев, и вы убедитесь, что часть денег уходит на совершенно бесполезные вещи, необязательные услуги или нездоровые продукты питания:

• такси там, где можно легко проехать на общественном транспорте;
• платные подписки в интернете;
• бесполезные платные услуги, подключенные к банковской карте;
• фаст-фуд или кофе на вынос;
• доставка вместо домашней еды и т. д.

Сократив такие траты, можно высвободить без особого ущерба для себя довольно существенные суммы, направив их на формирование финансовой подушки.

В каком виде хранить

Хранить финансовый резерв можно несколькими способами:

• наличными;
• на дебетовой карте;
• на банковском вкладе.

Наличными

Самый очевидный плюс наличных – свободный доступ к таким накоплениям. Но минусов гораздо больше:

• инфляция, которая постепенно обесценивает накопления;
• риск потратить деньги не по назначению;
• потеря или кража.

Если хранить сбережения в сейфовой ячейке банка, то за это придется заплатить. Кроме того, не все банки обеспечивают круглосуточный доступ к ячейкам. Поэтому при хранении наличности на экстренные случаи следует задуматься о домашнем сейфе.

Выбор валюты

Этот вопрос весьма актуален, более того мнения относительно него разделились. Лучше всего хранить в валюте, в которой планируется трата денег. Для большинства жителей РФ – рубли самая выгодная валюта.

При желании можно определенный процент перевести в другую валюту, но здесь необходимо понимать, что риски присутствуют, т.к. курс может измениться, и не всегда он движется в выгодную для пользователя сторону.  Колебания котировок неизбежные, поэтому будьте готовы к этому.

В качестве заключения можно сделать вывод, что финансовая подушка должна быть у каждого человека. Мы рассмотрели, в чем хранить финансовую подушку безопасности, какие способствуют способы инвестирования. Дополнительно ознакомьтесь с книгой «Самый богатый человек в Вавилоне». В книге описаны стандартные принципы финансовой грамотности.  Автор отмечает, что первый шаг к созданию собственного стартового капитала – это откладывание 10% от ежемесячного дохода.

На дебетовой карте

Снять деньги с банковской карты можно даже ночью, главное найти банкомат своего обслуживающего банка или партнера. Для уменьшения влияния инфляции лучше выбирать карту с процентами на остаток средств на счете. Главные минусы хранения финансовой подушки на дебетовой карте:

• за выпуск карты и ее обслуживание, скорее всего, придется платить;
• платными также могут быть интернет-банк, смс-оповещения и другие сервисы, но от большинства дополнительных услуг можно отказаться и таким образом снизить затраты;
• банк может изменить процентную ставку в любое время.

Дополнительная мера предосторожности — не использовать карту с большим остатком для покупок и расчетов, чтобы не скомпрометировать доступ к деньгам на счете и не потерять пластик.

Обратите внимание, что у большинства банков самые выгодные предложения по накоплению срабатывают, если соблюден минимальный лимит операций. Например, проведено расчетов на 10-50 тысяч рублей в месяц. Но, не все клиенты способны соблюдать такие требования. Поэтому заранее просмотрите условия банков по похожим предложениям с начислением процентов на остаток.

При хранении финансовой подушки на дебетовой карте следует отслеживать размер накопления. Законодательно защищены средства до 1,4 млн рублей в одном банке, все что сверх этой суммы можно потерять при банкротстве кредитной организации.

На банковском вкладе

При выборе программы банковского вклада надо подбирать такие депозиты, где допускают частичное досрочное изъятие с минимальными потерями накопленных процентов. Основные плюсы хранения семейного резерва на банковском вкладе:

• процент по депозиту снижает влияние инфляции;
• деньги не украдут и они не потеряются;
• процентная ставка неизменна на весь срок действия депозита.

Из минусов:

• сложно рассчитать какая сумма может понадобиться срочно, если придется снимать весь депозит, то накопленные проценты будут минимальны;
• график работы отделений может быть неудобным, не во всех банках можно растрогать депозиты удаленно или в выходные дни, что снижает мобильность вклада.

Ограничение по сумме как и для дебетовых карт – максимум 1,4 млн рублей в одном банке. Сбережения больше этого лимита лучше хранить в другом банке или другом активе.
Финансовую подушку можно раздробить на несколько направлений или использовать только одно.

Облигации — надёжный способ сохранения и приумножения средств

Более сложным вариантом хранения денег являются облигации (долговые ценные бумаги). Начинающему может показаться сложно понять суть, но по факту они не сложнее банковских вкладов.

Что нужно знать про облигации:

1. Покупать и продавать облигации можно на фондовой бирже в каждый рабочий день. При этом мы не теряем накопленный купонный доход (заработанные проценты);
2. Номинальная цена 1 облигации 1000 рублей. На биржевых торгах она может отличаться от номинальной цены как в большую, так и меньшую сторону. Это зависит от текущей ситуации и ожидании изменения будущей ставки рефинансирования;
3. Каждый выпуск имеет срок погашения. Его можно найти в интернете. Они могут быть до 10-20 лет. Есть и краткосрочные. Купить облигацию можно любого срока погашения, хоть которая заканчивается через день;
4. Каждый день начисляется купонный доход. Но выплачивается он раз в полгода (если мы говорим про ОФЗ);
5. В среднем доходность по облигациям превышает банковские депозиты;

Для хранения финансовой подушки безопасности лучше использовать краткосрочные ОФЗ со сроком погашения до 5 лет. Так, мы защищаемся от лишней волатильности на рынке.

Золото

Конечно, хранение денег в золоте кому-то покажется чересчур сложным занятием. При этом имеется в виду не золотые украшения и слитки, а хранение денег в золоте через ETF фонд FXGD. Он котируется на всё той же фондовой бирже синхронно с золотом. Его можно продать или покупать в любой момент.

С одной стороны, может показаться не совсем оправданно так рисковать, но вспомним, что большинство центральных банков хранят деньги в золоте, как в надёжном активе. Так чем хуже обычные люди? Мы также можем хранить деньги в самом надежном металле.

Однако рекомендуется хранить в нём лишь часть своих сбережений. Не более 25%.

К сожалению, золото так же имеет свойство падать в периоды кризисов.

Примечание

Золото также спасает наши деньги от девальвации рубля

Финансовая безопасность семьи

Финансовая безопасность семьи  начинается с финансовой грамотности.  И это не только наличие денежного резерва. В понятие финансовой безопасности семьи входят такие меры как страхование, порядок в документах, профилактические меры по поддержанию здоровья.

Страховка

Чтобы защитить свою семью от полного разорения, краха  и обнищания  в моменты фатальных событий, которые никто не ждет, нужна страховка.

Застраховать нужно недвижимость, жизнь, здоровье основного кормильца в семье. Основной кормилец это тот, кто обеспечивает 60-65% от  всего дохода.

Брачный контракт

Подумайте о таком документе, как  брачный контракт. В случае развода он поможет избежать разногласий о разделе имущества.

Брачный контракт защищён государством: «Брачным договором признается соглашение лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения».

Профилактический медицинский осмотр

Нужно регулярно проходить медицинские осмотры. Расходы на профилактику гораздо меньше, чем расходы на лечение.

Что делать после того, как подушка сформирована?

Сначала — порадоваться. Я прекрасно помню то приятное ощущение защищённости и хорошо проделанной работы. А затем можно сделать следующий шаг и обратить свой взор в сторону разумных инвестиций, перейдя из статуса накопителей в статус инвесторов. После того как финансовая подушка безопасности сформирована, новые сбережения можно направлять в более рискованные и доходные инструменты, формируя свой инвестиционный капитал для более глобальных финансовых целей.

Моя история формирования подушки безопасности

Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.

В начале осени мы получали деньги за начало лета, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.

Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь — дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.

Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро — за пару недель.

И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.

Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((

При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) — предлагали какие-то крохи.

И так я завис в неопределенном состоянии на 4 месяца. Денег нет. Я без дохода. Маленький ребенок. Работает только супруга. Плюс ежемесячные платежи по ипотеке.

В общем стали жить на одну зарплату на четверых.  Семья из трех человек + банк. Причем на ипотеку сразу же стало уходить 50% всего дохода.

И никаких сбережений на черный день.

Самое интересное, что до этого периода, когда появлялись какие-то лишние деньги, по возможности вносили досрочные платежи по кредиту. Стремясь рассчитаться как можно раньше.

Логика была проста. Зачем откладывать деньги? Лучше быстрее рассчитаться с кредитом. Экономя на переплате в будущем. Вот и сэкономил.

Потеряв один семейный источник дохода пришлось затянуть пояса. До максимума снизив все расходы.

И вы знаете. Ничего катастрофического не произошло. Мы пересмотрели свои потребности. Стали более вдумчиво делать покупки. На продукты питания хоть и стали тратить меньше, но они стали более полезные. И так далее по каждой категории расходов.

Единственное пришлось полностью отказаться от развлечений. Кино, детские парки, рестораны, кафе.

В остальном все было более менее сносно. Дополнительно временно перестали оплачивать коммуналку.

И в принципе денег бы хватало. Если бы не ипотека. Забиравшая половину нашего дохода.

Пришлось залезать в долги. Что-то занимал у знакомых. Часть денег тратил с кредитной карты.

Позже, когда все стабилизировалось, еще практически целый год пришлось отдавать долги, погашать кредиты. И накопившиеся платежи за ЖКХ никто прощать нам не собирался. Жили в спартанских условиях. Вообщем год прошел «весело».

После этого я твердо решил всегда иметь резерв, которого хватит на 3-4 ежемесячных взноса по ипотеке.

Как показала практика, можно если очень захотеть, прожить на один источник дохода.

Еще примерно через год цель была взята. Небольшая подушка от кредитной зависимости была накоплена.

Но привычка откладывать на черный день осталась. И каждый месяц получалось направлять небольшую сумму. Когда-то больше. Когда-то меньше.

Как таковой жесткой цели отложить 10, 15 или 20% каждый месяц не было. Главное — хоть какие-то деньги (естественное не 50 или 100 рублей) направить на формирование финансовой защиты в будущем.

И вы знаете как это классно! Знать что у тебя за спиной есть определенный финансовый резерв. Не бояться завтрашнего дня.

Чувствуешь себя намного уверенней, свободней. Подушка хоть и финансовая, позволяет спать лучше.

Для формирования финансовой подушки безопасности не обязательно иметь запас на 6-12 месяцев средних расходов. Должно хватать хотя бы на 6 месяцев, обеспечивающих минимальные потребности. А они могут быть на 30-50% меньше от текущих.

Итого  нужно сформировать запас на 3-4 месяца средних расходов.

Естественно, глупо когда у вас финансовые трудности продолжать жить и тратить деньги прежними темпами. Вы же не знаете, когда это закончится.

И главная цель, растянуть по возможности на более длительный срок имеющийся финансовый запас средств.

Накопленные деньги я относил в банк. Открывал срочный вклад под проценты. Причем старался выбрать максимальную процентную ставку. Но обычно самые высокие проценты по вкладу дают только за 2-х и 3-х летние периоды.

И пару раз приходилось снимать часть средств. Естественно теряя все начисленные проценты.

Тогда я стал комбинировать короткие, средние и длинные вклады. Потом начал использовать лесенку депозитов.

Кто не знает что это такое — вкратце.

Вы открываете несколько вкладов с разными сроками. Например, на 3, 6, 9 месяцев и 1 год. Естественно самый доходный это 1 год. А по 3-х месячному вкладу самые низкие проценты.

Через 3 месяца срок первого вклада заканчивается. На эти деньги открывается годовой вклад.

По остальным, текущим срок смещается на 3 месяца. И по 6-ти месячному остается до окончания 3 месяца. По 9 месячному — полгода. По годовому — 9 месяцев.

Повторяем схему каждые 3 месяца и через 3 подхода можно каждый раз открывать максимально прибыльный вклад на 1 год.

Дополнительно часть денег хранятся на банковской карте. Для быстрого доступа в случае резкой необходимости.

Обязательно с процентом на остаток. В идеале, чтобы проценты рассчитывались на ежедневный остаток. Это в разы выгоднее, чем предложение многих банков начислять процент на минимальный остаток в течение месяца.

Главное для хранения финансовой подушки безопасности — это ликвидность и надежность.

Еще в формировании подушки неплохими помощниками могут выступать …..кредитные карты.

Но здесь нужно действовать аккуратно. И помнить, что должна быть уже накоплена какая-то часть собственных средств.

Смысл кредиток. Иногда нужны срочно деньги. Небольшая часть. И доставать их с депозита не очень охота. Потеряешь процент на остаток.

Как вариант — заемные средства.

Сейчас просто рай для этого. Много предложений кредиток с беспроцентным периодом и (или) без платы за обслуживание.

Раньше у меня был пластик от Альфы «100 дней без процентов». Платил чуть больше тысячи в год. Но зато мог бесплатно пользоваться деньгами. Такая вот небольшая плата за спокойствие.

Сейчас перешел на карты рассрочки. Совесть, Халва и Хомяк. Они у меня есть все. Правда пользуюсь ими не часто. Но главное, что они полностью бесплатные. И дают возможность покупать в рассрочку без переплат.

У меня принцип следующий.

Зачем снимать собственные деньги, которые приносят небольшой доход. Когда можно бесплатно попользоваться чужими. Главное, чтобы было чем закрыть долг в конце срока.

Сломался холодильник. Нужно покупать новый. Стоит 40 тысяч рублей. В принципе деньги есть. Можно распечатать резерв. А потом постепенно закрыть брешь в финансовой подушке. Откладывая по 5-6 тысяч каждый месяц.

А зачем? Покупаем товар в рассрочку на 6 месяцев. И ежемесячно вносим те же же деньги на карту. А мои 40 тысяч продолжают лежать в неприкосновенности и на них еще падают проценты.

После вкладов и карт с процентом на остаток, я для себя открыл облигации.

Что вы знаете про облигации?

Если ничего, то вот 3 их главных преимущества перед банковскими вкладами.

1. Доходность на 20-30% выше.
2. Возможность продать их в любое время без потери начисленного процента (НКД).
3. Государственные бумаги (ОФЗ) более надежны, чем вклады.

И стоит это удовольствие всего 1 тысяча рублей за штуку. Как вам такое?

Естественно деньги, накопленные на финансовую подушку безопасности теперь держу в коротких государственных облигациях.

Часть остается на банковских вкладах. И еще доля на картах с процентом на остаток.

Недостаток в облигациях — вывод средств доступен только в рабочие дни. И занимает в среднем 1 рабочий день. И растягивается до 2-3 дней, если выпадает на выходные.

Деньги должны работать и приносить доход.

Сейчас мои средства, накопленные на подушке безопасности позволяют спокойно прожить год точно. Если скромно, то полтора-два года.

Но даже имея такой солидный (по моему мнению) запас прочности, стараюсь по возможности не залезать в него. По мере необходимости использую только текущий доход.

Тратятся деньги очень быстро. И потом, чтобы восполнить брешь в подушке, нужно несколько месяцев.

Только к крайних случаях. Когда без подушки не обойтись.

И знаете что я заметил. Использовать резерв практически перестал. Он есть. Лежит. Приносит немного денег. Но пока получается обходить временные трудности (если они возникают) своими силами. Но парашют всегда есть — на всякий случай.

В завершение

Скорость изменений в мире нарастает. Из-за этого в нашей жизни все меньше стабильности, и все больше неопределённости.

Однако нам нужно обеспечивать свои семьи, и планировать своё будущее. И чтобы уверенно смотреть вперёд — каждой семье нужны важнейшие элементы финансовой стабильности, которые рассмотрены в этой статье.

И прежде всего — сформируйте собственную подушку финансовой безопасности. Это — первый необходимый шаг на пути к правильному управлению деньгами, и личному финансовому планированию.

В зависимости от состава семьи и ваших расходов определите сумму необходимого вам резерва, и создайте эти накопления. Разместите их так, чтобы иметь к средствам немедленный доступ.

Когда эта задача будет решена — спокойно обдумайте свои долгосрочные финансовые цели. Скорее всего — эти цели потребуют от вас крупных накоплений в будущем.

И чтобы создать необходимые фонды — вам потребуется открыть эффективный инвестиционный план для создания капитала. Грамотно инвестируя — вы придёте к достижению своих важнейших жизненных целей.

Как вам?