Как научиться правильно экономить деньги и копить при маленькой зарплате — советы от экспертов

Общие правила, методы и принципы экономии

Приведу 10 правил экономии семейного бюджета, которые для вас не новы, тем не менее так же актуальны, как и для области личных финансов:

1. Избавляйтесь от долгов.
2. Ведите учет бюджета.
3. Оптимизируйте расходы.
4. Используйте систему штрафов и поощрений.
5. Не ходите по магазинам голодными.
6. Пользуйтесь программами лояльности.
7. Откладывайте часть доходов сразу после получения зарплаты.
8. Подумайте о способах дополнительного заработка.
9. Все дополнительные доходы – в «копилку».
10. Инвестируйте.

Какие методы подойдут или не подойдут вам, зависит в первую очередь от состава семьи: количества иждивенцев и людей, приносящих доходы. Если в семье один кормилец, возможно, сразу делать сбережения не получится – в первую очередь следует закрыть кредиты. Ну а если работают муж и жена, можно применять все пункты сразу, кроме последнего. Инвестиции требуют навыка и наличия капитала, который еще необходимо накопить.

Даже при небольших зарплатах, особенно если их две, экономия семейного бюджета дает отличные результаты при соблюдении этих правил.

В первую очередь необходимо выбрать способ ведения учета доходов и расходов. Вы можете делать это на бумаге, в электронной таблице или мобильном приложении. Последний способ наиболее удобен, и я рекомендую именно его.

Далее, подсчитайте, сколько денег уходит из бюджета за день, неделю, месяц. Если перед зарплатой средств не остается совсем, значит, необходимо пересмотреть расходы. Также вам понадобятся еще суммы затрат на каждого члена семьи в отдельности. Эта аналитика удобна для дальнейшей оптимизации расходов. Стоимость еды, коммунальных услуг и др. необходимо распределять между членами семьи в равных долях.

Грамотно расставьте приоритеты

Экономия ради экономии малоэффективна. Копить деньги нужно, чтобы чего-то достичь. Но цель «жить лучше» не годится: она слишком расплывчата и не дает устойчивой мотивации. Лучше в качестве ориентиров выбирать что-то материальное и осязаемое.

Расставив приоритеты, вы будете четко знать, ради чего экономите и сколько времени это займет. А еще — не станете обделять себя в тратах, которые делают жизнь в настоящем более наполненной и удовлетворительной.

Например, если вы любите рисовать или плавать, не отказывайтесь от своих увлечений. Без заряда позитива любая экономия будет не в радость. Вместо этого сосредоточьтесь на другой категории трат, где ограничения не будут болезненны. А дальше — ставьте цели. Копить легче, когда планируется отпуск в Турцию или первый взнос по ипотеке. Допустим, в первом случае нужно собрать 50 000 рублей за полгода, во втором — 350 000 рублей за несколько лет. Исходя из этих целей, составляйте конкретный план — сколько откладывать с каждой зарплаты и на чем сэкономить в процессе.

С чего начать накопление

Когда предварительный анализ и триггеры выявлены, можно выстраивать стратегию:

1. Планируйте бюджет — рационально используйте заработанные деньги. Таблицу доходов и расходов можно составить самостоятельно или воспользоваться мобильными приложениями.
2. Учитывайте прибыли и траты ежедневно или хотя бы раз в неделю. Каждый выбирает для себя наиболее удобный вариант. Одни любят скрупулезно записывать расходы до копейки, другим достаточно определить недельную сумму и не выходить за ее пределы. На начальном этапе больше подходит второй вариант, для более опытных «накопителей» — первый. Но некоторым покопеечный учет не подойдет никогда, поэтому лучше ориентироваться на свои ощущения, чем забросить идею вообще.
3. Расставьте приоритеты. Ежемесячные расходы удобнее поделить на несколько групп — обязательные, не очень и те, без которых можно обойтись. Начинать ежемесячные траты с первой группы и, если останутся деньги, закрывать потребности по второй. В некоторых случаях на третью группу денег не остается или они теряют свою значимость, тогда появляется дополнительный резерв для накопления.
4. Откажитесь от микрозаймов и по возможности кредитов. Это можно сделать, если нет текущих долгов. В другом случае рассчитайтесь по всем займам, а затем выбирайте наиболее выгодные предложения банков. Например, карты рассрочки без переплаты процентов или кредитки, с длительным грейс-периодом, когда не надо платить проценты за пользование заемными деньгами.
5. Откройте накопительные счета или карты копилки. Кому-то удобнее собирать деньги в конверты или в реальную копилку. Но счета дают дополнительные преимущества, бонусы, проценты на неснижаемый остаток или за покупки. Заранее посчитайте, сколько уходит на обслуживание карты, смс-уведомления, интернет-банк, и если итоговая прибыль выше, чем расходы, используйте такой вариант.
6. Оформите дисконтные карты и участвуйте в программах лояльности. Магазины и салоны борются за покупателей и их деньги, а получать скидки и бонусы любят все.
7. Оптимизируйте траты. Составьте список обязательных расходов. Найдите, где дешевле всего закупить продукты. Отслеживайте, на что еще уходят деньги.

Каждый пункт списка нуждается в детальном анализе всеми членами семьи.

Планирование питания

На продуктах питания можно экономить, но это не должно отразиться на их качестве. Поэтому основные советы состоят из семи пунктов, которые приведены в таблице:

Дополнительный способ экономии — научиться торговаться. Не все обладают таким умением, особенно если они не выросли в семье восточного торговца. Прежде всего, спросите про скидку или дисконтную карту, возможно в магазине есть такая программа, а вам просто забыли ее предложить.

Даже официальные магазины или дилеры предлагают дисконт покупателям. И если скидку все-таки не дадут, то смогут предложить товар, который не уступает по качеству, но стоит дешевле.

Экономия на ЖКХ

Для грамотной экономии денег на коммунальных услугах при небольшой заработной плате или пенсии помогут такие советы:

1. Сравните тарифы на услуги. Например, для москвичей электроэнергия ночью дешевле, чем днем, поэтому один раз вложите деньги в многотарифные счетчики и потом экономьте постоянно.
2. Выявите ненужные услуги. Например, подключенное радио, которое никто не слушает, или многоканальное телевиденье, которое никто не смотрит. В некоторых случаях есть смысл в отказе от домашнего телефона или внутридомовой антенны.
3. Оплачивайте за ЖКХ там, где не берут дополнительные комиссии. Чаще всего это можно сделать в интернет-банке, банкомате или платежном терминале. А вот в кассах банка за это берут дополнительный процент.
4. Платите своевременно или немного наперед. Это поможет избежать отключения и любых затрат, которые возникнут при повторном подключении коммуникаций.
5. Установите приборы учета на все что только можно: электричество, газ, воду, отопление.
6. Проведите ревизию коммуникаций. Рычажные краны экономят 25% воды. Сантехника без протечек позволит сберечь еще 15%. Исправные батареи и регуляторами тепла сохранят до 40% на оплате за отопление. Современная бытовая техника с энергосберегающими режимами экономит до 30-40% на электричестве и 50% от общего расхода воды.

Узнайте как сэкономить на потреблении электроэнергии и топливе для автомобиля.

Экономия на привычках

Ведите здоровый образ жизни. ЗОЖ не всегда связан с экономией, потому что возникают дополнительные затраты на правильное питание, спорт и инвентарь. Но прогулки пешком или езда на велосипеде, способны повлиять на здоровье и снизить затраты, например, на дорогу в офис или поход в магазин.

Дополнительный способ экономии — прекратить есть ради удовольствия. Постепенно вырабатывайте здоровые привычки питания, которые полезнее и экономнее. Йогурт вместо торта, кефир вместо фаст-фуда, банан или яблоко вместо конфеты.

Откажитесь от вредных привычек. Легко и быстро бросить курить получается не у всех. Одного мотивирует улучшение здоровья в целом, другого — более свежий вид лица и зубов, третьего — экономия денег на сигаретах. Выбирайте любую цель или объедините их все. В любом случае все три выгоды получит каждый бывший курильщик.

Уменьшайте количество алкоголя, энергетиков, газированных напитков, кофе или сладостей. Не все сталкиваются с проблемой чрезмерного употребления спиртного, но какая-то одна или несколько из перечисленных «слабостей» встречается у большинства россиян. Если вообще исключить их не получается, то для начала уменьшайте частоту и объем. Если вредных привычек несколько — начните с одной, а не со всех одновременно.

Экономьте на одежде. Погоня за новинками и хитами сезона всегда бьют по карману, а если покупать вещи в конце сезона, то их продают с большими скидками. Как правило, вещи предыдущего года актуальны и в будущем. Поэтому можно оставаться модным и не тратить при этом лишнее.

Ухаживайте за одеждой и обувью. Своевременно стирайте, чистите и ремонтируйте ее. Бережное отношение к вещам продлевает их срок службы на годы.

Ищите возможности для бесплатных хобби. У большинства платных секций есть бесплатные альтернативы. Не обязательно ходить в дорогой финтес-центр, чтобы позаниматься на беговой дорожке, можно пройтись в ближайший парк или сквер и побегать там.

Устраивай «день без покупок» каждую неделю

Мы живем в обществе потребления. Маркетологи вынуждают нас совершать эмоциональные покупки, поэтому полезно

Нa чeм экoнoмить ceмeйный бюджeт

У кaждoгo чeлoвeкa и ceмьи ecть pacxoды, кoтopыe мoжнo пoлнocтью иcключить, coкpaтить и oптимизиpoвaть. Paccмoтpим пpимepы в тaблицe.

Moжнo мeньшe тpaтить нe тoлькo нa paзвлeчeния и дocyг, нo и нa oбязaтeльныe тoвapы и ycлyги бeз пoтepи иx кaчecтвa. Пoлнocтью иcключить oбязaтeльныe pacxoды нe пoлyчитcя. Кaк cэкoнoмить нa ниx, paccкaжeм нижe.

В магазине

Современные магазины (речь идет о гипермаркетах) оборудованы всем необходимым, чтобы люди проводили в них как можно больше времени. Вспомните детские тележки, комнаты для развлечений, батуты, кафе быстрого питания и др.

Если субботний или воскресный шоппинг всей семьей занимает более половины дня, а потраченные суммы поражают своими размерами, подумайте: все ли приобретенное вам действительно необходимо?

Как правило, такой шоппинг сопровождается перекусами, покупкой сладостей для детей, другими незапланированными тратами. Да и сами гипермаркеты устроены так, что на видных местах располагаются товары, которые необходимо продать в первую очередь. А чтобы купить хлеб, молоко или овощи, приходится проходить через весь магазин.

Таким образом, поход за хлебом оборачивается потерей значительной суммы. Баночка консервов, пачка муки по акции, шоколадка ребенку и т.д. – и вот вы на кассе. Сумма значительно превысила одну тысячу рублей, а ведь вы планировали купить только хлеб. Знакомо? Именно на это и рассчитывают ритейлеры. А если вы проголодались – рядом кафе быстрого питания с соблазнительными запахами. Это еще как минимум 500 руб. из бюджета семьи.

Итак, семейная экономия должна начинаться с анализа посещения магазинов по выходным. Именно там оседает крупная сумма, которая пригодилась бы вам в дальнейшем.

Знать цену товара и не вестись на акции

Некоторые магазины грешат липовыми акциями. К примеру, постоянная цена лотка куриного филе — 300 рублей. Потом магазин размещает «акционный» ценник: прежняя цена — якобы 450 рублей, новая — 295. Кажется, что скидка аж 155 рублей, а по факту — лишь 5.

Если знать обычную цену, такие «скидки» не собьют с толку. Чаще всего для проверки обычной цены я пользуюсь приложением «Едадил»: в нем есть каталоги всех популярных гипермаркетов.

К примеру, я хочу узнать, сколько стоит молоко «Простоквашино» в разных магазинах.

Ввожу в поисковую строку нужный товар и смотрю предложения магазинов: от 50 до 80 рублей. Если я увижу «суперскидку» и цену в 69 рублей, то буду знать, что это не максимальная скидка и не самая выгодная цена.

Если надумаю покупать такое молоко, то пойду за ним в «Пятерочку», там дешевле

Еще бывает, что магазин выставляет акционный ценник на товар, который скоро испортится. Например, на тот же лоток охлажденной курицы, у которой заканчивается срок годности через два-три дня. Скидка может быть большой — 40 или 50%, ведь это последний шанс продать товар. Если его не купят по акции, придется списать и остаться без выручки. Я могу купить такую курицу в одном случае — если этим же вечером ее приготовлю.

С акцией «три по цене двух» стараюсь быть максимально осторожной. Однажды муж пошел в магазин и купил по этой акции три банки маринованных огурцов. Обычно мы еле успеваем съесть одну банку и уложиться в срок годности, зачастую приходится выбрасывать треть банки. С одной банкой мы справились, а две другие стояли в холодильнике, пока их не спас мой отец и не забрал к себе. Иначе пришлось бы выбросить.

По этой акции я очень люблю брать детское питание: у баночки большой срок годности и я знаю, что оно нам точно нужно и мы его точно съедим. Условно говоря, если бы не было такой акции, я все равно взяла бы 10—20 упаковок.

Быт

1. Используйте половину количества порошка, таблеток или геля, указанного в инструкции к стиральной или посудомоечной машине. Зачастую этого достаточно.
2. Не забывайте ежемесячно подавать данные счётчиков.
3. Утеплите окна, чтобы не использовать обогреватели.
4. Поставьте энергосберегающие лампочки. Экономьте воду: выключайте её, когда чистите зубы; принимайте душ, а не ванну.

Избавьтесь от кабельного ТВ

Если во фразе «Опять смотреть нечего!» вы узнаете себя, тогда зачем вообще платить за кабельное? Лучше купить подписку на Netflix, Кинопоиск HD и другие сервисы, где вы сможете смотреть то, что вам хочется, в отличном качестве.

Развлечения

При экстремальной экономии в первую очередь следует отказаться от развлечений. Но наша сегодняшняя тема – о том, как научиться экономить семейный бюджет в обычных условиях.

Развлечения – это походы в кино, театры, рестораны, встречи с друзьями, другие виды отдыха. Здесь я не скажу ничего нового – только планирование поможет вам сократить эту статью расходов. Составьте график развлекательных мероприятий для семьи на месяц и старайтесь его придерживаться.

Но это не означает, что если друзья внезапно позвали вас на шашлыки, к тому же на улице прекрасная погода – надо отказываться от поездки, потому что она не включена в график. Просто сократите расходы на развлечения в дальнейшем. Самое важное – выделить в бюджете определенную сумму на подобные мероприятия и укладываться в нее. При превышении лимита подумайте, на чем другом можно сэкономить.

Ну а если в ближайшие месяцы вам просто необходимо отправиться в отпуск – возможно, имеет смысл и отказаться от развлечений на время ради хорошего отдыха.

Мобильная связь

На мобильном телефоне постоянно не хватает денег?

Смените тариф и посвятите время анализу ситуации. В идеале приобретать пакеты услуг, чтобы пользоваться смартфоном без ограничений, но платить определенную сумму.

Телефон обязан работать, как автомобиль. Он способен приносить дополнительный доход в семью, а не повышать расходную часть. В этом направлении лучше использовать Интернет, и даже телевидение. Смотреть желательно развивающие и полезные программы.

Проезд

1. Общественный транспорт. С проездным на поездках можно хорошо сэкономить. Обычно разница в цене около 30%.

Пример: Галина живёт в Питере и каждое утро ездит на работу в центр. Дважды в день тратит 55 ₽ на маршрутку или троллейбус и 60 ₽ — на метро. За 20 рабочих дней получается 4 600 ₽.
Если бы у неё был проездной, вышло бы дешевле. Маршрутка стоит столько же, а вот троллейбус — 36 ₽, метро — 41 ₽. Всего выходит 3 080 ₽.
Экономия — 1 520 ₽ в месяц, и 18 240 ₽ — в год.

*Цены из примеров актуальны на 20 декабря 2021 и могут измениться в любой момент.

Есть разные варианты проездных, можно выбрать более удобный, с бо́льшим количеством наземных или подземных поездок, и не переплачивать.

• Такси. Экономить на такси труднее. Можно сравнивать в разных приложениях, покупать подписки и хитрить. Например, есть такой простой способ: поставить точку не к дому или популярным для вас местам, а поблизости.

Или ставить дополнительную точку в маршруте, чтобы скорректировать направление. Но точно прогнозировать эффект нельзя, а в высокий спрос цена в любом случае выше.

• Каршеринг. Иногда каршеринг заметно дешевле такси. Если есть права и желание покататься, — способ сэкономить деньги найден. В целом, и такси, и каршеринг намного выгоднее, чем собственный автомобиль. Нет налогов, затрат на обслуживание в дополнение к внушительной стоимости самой машины, но и свободы действий поменьше.

Каршеринг бывает дешевле в высокий спрос на такси, особенно на выходных. Люди отдыхают в барах, поэтому за руль им нельзя. Если вы не пьёте, доедете с ветерком дешевле на 50%.

Как экономить, тратя деньги

Пользуйтесь кэшбеком

Кешбэк – это возврат процента (обычно от 1 до 10%) от потраченных денег за покупки. Его можно получить через cash-back сервисы, например, Letyshops или банковское приложение, которым вы пользуетесь. Поэтому, прежде чем покупать какой-то товар или пойти в ресторан, проверьте, нет ли на него кешбэка.

Заходите на купонные сайты

Сайты-купонники были популярны в России в начале 2000-х. Но со временем устоялась «большая тройка» самых крупных и надёжных:

• Biglion
• KupiKupon
• Frendi (бывший Groupon)

Эти сервисы продают скидочные купоны на рестораны, фитнес-клубы, боулинг, картинг, концерты, отдых в загородных отелях, обследование у врачей и многое другое. Скидки доходят до 90%.

Отслеживайте дешёвые авиабилеты

В высокий сезон ловите «горящие» билеты на чартерные рейсы. Они дешевле, потому что их не смогли полностью продать турагентства. Найти такие билеты можно на сайтах:

• Сhabooka.ru
• Co.clickavia.ru
• Tourdom.ru
• 100500miles.ru

Бюджет для ленивых. Как экономить деньги не напрягаясь?

Автоматические отчисления

Это можно сделать, например, открыв депозит и настроив автоматический перевод на него определенной суммы с каждой зарплаты.

• Если у вас наличный доход – все равно откройте счет и возьмите на себя обязательство регулярно пополнять его.
• Если хочется обойтись без банков, можно дать обещание себе и вычитать из зарплаты определенный процент.
• Если вы не доверяете своей воле и дисциплине, договоритесь с кем-нибудь для вас авторитетным, чтоб этот человек напоминал и принимал от вас нужную сумму.

Малые постоянные отчисления

Мы уже рассматривали экономию по методу 365. Не обязательно поступать именно так, но попробовать нечто подобное стоит. Суть метода в экономии малых сумм, где это проще всего в данный момент, отказ от трат по привычке:

• пройти пешком, когда есть время и тем самым сэкономить на топливе или общественном транспорте;
• не купить в буфете булочку/пирожное/кофе, если не хочется есть;
• подумать, что вы будете сегодня покупать, вспомнить где это дешевле и купить именно там, к примеру – напиток в магазине, а не на заправке.

Конкретных путей много, но результатом любых обдуманных действий будет некоторая экономия. Можно воспринимать это как игру на деньги, с небольшими, но почти гарантированными выигрышами. Может быть так не придется заставлять себя.

На чем нельзя экономить

Экономия семейного бюджета не должна доходить до крайности. Более того, ниже о тех статьях, на которых экономить крайне не желательно.

1. Здоровье. Важно помнить, что экономия на здоровье обойдется в разы дороже в будущем. Кроме того, ресурс здоровья не всегда восполняем.
2. Качество еды. Простая, натуральная и свежая пища. Не нужно покупать спред или маргарин вместо сливочного масла. Пересмотрите свой набор продуктов.
3. Образование и развитие. Экономия должна быть разумной. Тут важно “не перегибать палку”. Вложения в себя окупятся сторицей. Сейчас масса недорогих и очень полезных онлайн-курсов. К слову, это гораздо менее затратный формат обучения. На многих тренингах обучение окупается уже сразу при прохождении курса.
4. Качество отдыха. Особенно важно отдыхать, если вы много работаете. Не проводите отпуск в домашних делах. Откладывайте по чуть-чуть, чтобы сменить обстановку на время отдыха. Если финансы совсем ограничены, рассматривайте доступные виды отдыха (например, базы отдыха в пригороде). Выделите на отпуск средства. Они также окупятся. Не экономьте на том, что вы заслужили и более того, в чем вы действительно нуждаетесь.

Таким образом, в экономии семейного бюджета, как и в любом другом процессе важен баланс. Не нужно экономить каждую копейку и делать из этого самоцель. Прежде всего, надо взвешенно оценивать, каких усилий потребует та или иная экономия семейного бюджета. И стоит ли это того. Надеюсь, что эта статья будет полезна для вас.

Мотивация для экономии семейного бюджета

Используйте программу для ведения семейного бюджета – она позволит составить представление о ваших ежемесячных расходах. Имея отчет о расходах семьи, можно составить план экономии. Для контроля бюджета можно использовать не только программу, но и обычную тетрадь или таблицу Excel – главное, чтобы учет велся на постоянной основе, тогда вы легко сможете определить, какие статьи расходов можно сократить или уменьшить.

За счет экономии на расходах, можно накопить круглую сумму. Согласитесь, что приятно, когда в запасе есть несколько десятков или даже сотен тысяч рублей. Имея такой запас, гораздо легче планировать крупные приобретения – автомобиль, дачу, квартиру.

Советы

Не жалейте времени на чтение книг о бесплатной жизни. Вы найдете немало способов жить практически бесплатно в книгах и других тематических ресурсах. Многие из них акцентируют внимание на финансовой независимости и свободе от потребления как образа жизни. Чем больше вы читаете про опыт, сложности и впечатления других людей, тем лучше вы сможете адаптироваться к новой ситуации, требующей экономной жизни. Возьмите книгу в местной библиотеке или поищите в Сети «жизнь практически без затрат», «финансовая независимость», «бережливая жизнь», «экономная жизнь» и тому подобное.

Как вам?