Когда лучше брать кредит: выгодно ли сейчас брать деньги в банке

Что означает дефолт

Эксперты постоянно высказывают опасения по разным поводам. Некоторые из них умеют хорошо выражать свои мысли и употребляют образные сравнения. Вот и сейчас в СМИ гуляет предостережение об ужесточении ипотечного кредитования и потребительских кредитов, которое приобрело рекордные размеры на фоне отсутствия производственных мощностей в стране.

Это явление называют пузырем, хотя экономист А. Коренев из аналитического агентства «Финам» и директор «Релайт-недвижимости» К. Барсуков уверены, что сценарий США-2008 в России не повторится. Хотя бы по той простой причине, что в РФ доля ипотечного кредитования в разы ниже, чем в развитых странах. Для увеличения процента и сумм есть объективные причины – и действия ЦБ, и низкая финансовая грамотность населения, и банки.

Что будет с кредитами при дефолте?

Низкая финансовая грамотность населения порождает вопрос, что будет с кредитами при дефолте в России 2022. Люди даже с высшим образованием путают этот термин с девальвацией и деноминацией.

В широком понимании этого термина: дефолтом называют невозможность уплаты заемщика кредитору; в роли должника может выступать и государство (широкое), и отдельная организация (узкое понимание термина); есть простой, он делится на суверенный (государство просто неспособно рассчитаться с долгами) и перекрестный (не может вернуть долг по одному направлению, а его расценивают как невозможность выплат и по другим задолженностям; есть технический, когда затруднения временные, и в силу объективных обстоятельств есть только два пути – объявить дефолт или заплатить, хотя если есть перспективы, можно заключить соглашение с кредитором.

Суверенных дефолтов в прошлом веке произошло почти 170 в разных странах планеты. В нынешнем столетии уже три страны прошли через эту процедуру – это Греция, Эквадор и Ямайка. Дефолт мог случиться и в развитых странах, но их поддержали финансовыми инструментами Центробанки. Что будет с кредитами при дефолте в России 2022, спрашивать преждевременно. Эксперты уверены, что его не будет.

Главные вопросы, связанные с кредитами

Стоит ли брать кредит в кризис 2022?

Эксперты не советуют брать кредиты в кризис, особенно если условия кредитования не самые выгодные. В кризисные периоды всегда повышается риск увольнений и сокращений, следствием которых является невозможность заемщика исполнять свои обязательства перед банком. В определенной степени оправданными могут быть кредиты на покупку дорогостоящих вещей – технику, автомобиль, мебель, недвижимость. Не стоит покупать в кредит высокотехнологичные товары – смартфоны, планшеты и прочие гаджеты. Такая техника быстро устаревает и обесценивается. Пока вы будете рассчитываться по текущему кредиту, в продажу выйдут более новые, усовершенствованные модели.

Если вы все-таки решились взять кредит, то отдавайте предпочтение долгосрочным займам. При этом оформлением кредита лучше заняться в начале кризиса, пока ставки не начали расти. Следите за тем, чтобы ежемесячные платежи по всем обязательствам не превышали 40% от вашего дохода.

Почему ставки по кредитам выросли?

Потому что выросла ключевая ставка Центробанка России. 28 февраля 2022 года ЦБ РФ очень резко повысил ключевую ставку — сразу с 9,5% годовых до 20%. По ключевой ставке ЦБ кредитует коммерческие банки. Если банки вслед за увеличением ключевой ставки не поднимают ставки по своим кредитам, они работают в убыток.

Как выплачивать ипотеку в кризис

Финансовые эксперты не считают, что заемщики, оформившие ипотеку нуждаются в каких-то дополнительных советах «что делать с кредитами во время кризиса». Главное не паниковать и продолжать вносить обязательные платежи.

Важно понимать, что платить один кредит в кризис гораздо проще, чем несколько. Поэтому постарайтесь не брать новых долговых обязательств, особенно на большие суммы.

Может ли государство снять деньги со счетов граждан?

Директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков считает вероятность такого сценария минимальной. Это конспирологическая версия, которую не стоит рассматривать, говорит он.

Погашать ли кредит досрочно?

Независимо от условий кредит – это всегда финансовая нагрузка на заемщика, которая в кризис будет дополнительным фактором риска. Если у заемщика несколько кредитов, начинать погашение нужно с самых невыгодных и дорогих, то есть тех, ставка по которым является наиболее высокой. К таким займам относятся микрокредиты, кредитные карты и потребительские кредиты. Если финансовое положение позволяет, дорогие кредиты нужно погасить досрочно. Это позволит не только снять лишнюю нагрузку с заемщика, но и поможет сэкономить значительную сумму.

Кредитные каникулы

В последние годы банки часто указывают в договорах возможность «кредитных каникул». Чтобы ими воспользоваться, заемщику необходимо обратиться к кредитору с заявлением и подробно описать свою жизненную ситуацию. Если банк пойдет навстречу клиенту, то предоставит кредитные каникулы. Их суть в том. Что на определенный срок (как правило, от нескольких месяцев до года) выплаты тела кредита замораживаются, и заемщику необходимо погашать только начисленные проценты.

Такая возможность спасает в случае сокращения, снижения заработной платы, когда клиент рассчитывает в скором времени вновь вернуть себе нормальный уровень дохода. Однако у кредитных каникул есть ощутимые минусы:

• Они удобны только во второй половине срока кредитования, т.к. вначале большую часть платежа и так занимают проценты. В результате если и происходит снижение взносов, то незначительное.
• Весь срок кредитных каникул уменьшения суммы долга не происходит, а значит, уплаченные за это время проценты – «подарок» банку.

В каких банках выгодно брать кредит

Лучше выбирать для оформления банки, с которыми вас что-то связывает. Идеальный вариант — зарплатный банк. Условия будут самыми выгодными, и даже справки для оформления собирать не нужно. Отличные условия зарплатникам предлагают Сбербанк, ВТБ и другие банки. Аналогично хорошие условия ждут постоянных заемщиков, вкладчиков, активных держателей дебетовых карт.

В каких банках не стоит брать кредит? Если банк предлагает предельно простые условия кредитования, не просит справок, готов выдать кредит прямо сейчас, то условия будут совсем непривлекательными. Именно в таких компаниях ставки оказываются самыми высокими. Чем проще кредит, тем он дороже — ставки повышаются, так как банк рискует, заключая договора на лояльных условиях.

Можно ли сейчас рефинансировать старый кредит?

Даже в тех банках, где это сделать можно, в этом нет смысла. Суть популярных в последние годы программ рефинансирования была в том, чтобы взять новый кредит на закрытие старого под более низкую ставку и сэкономить таким образом на процентах. Некоторые банки пока даже убрали рефинансирование из перечня своих предложений.

— Программа рефинансирования пока приостановлена ввиду своей временной неактуальности, — рассказала Любовь Торопицына, управляющий директор по продуктовому портфелю «Кредиты» Уральского банка реконструкции и развития.

Что делать, если у вас несколько кредитов?

В непростой ситуации оказались заёмщики, которые на данный момент выплачивают сразу несколько кредитов. Существует стереотип, что к данного рода клиентам банки относятся с настороженностью, однако на самом деле всё обстоит иначе — напротив, банки с большей охотой доверяют клиентам, которые берут кредит регулярно. Самое главное — добросовестно их выплачивать. Однако с именно этим в текущей ситуации могут возникнуть проблемы.

Эксперты советуют постараться выплатить нынешние кредиты как можно быстрее, даже досрочно (если есть возможность).

Специалисты по финансовой грамотности советуют заёмщикам с несколькими кредитами заранее разрабатывать стратегию погашения и тщательно планировать бюджет с учетом ежемесячных выплат. Особое внимание стоит уделить ссудам, по которым наиболее высокая процентная ставка: кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы. Такие займы имеет смысл выплатить как можно быстрее. По возможности в кризисные периоды эксперты советуют закрыть все кредиты досрочно — да, это может негативно сказаться на кредитной истории, но в текущих условиях это совершенно оправдано.

Ещё один способ улучшить условия кредитования в период кризиса — попробовать рефинансировать кредиты, то есть объединить несколько займов в один. Для этого нужно обратиться в один из банков-кредиторов и попытаться объединить несколько кредитов на более комфортных условиях. Это поможет клиенту оптимизировать свои платежи и контролировать расходы.

Подробнее о рефинансировании ипотеки.

Можно также попытаться воспользоваться реструктуризацией — пересмотром условий по кредиту. Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени. В текущих условиях ожидается большой наплыв клиентов с просьбами о реструктуризации, и пока непонятно, насколько банки готовы идти навстречу своим клиентам.

В обычных условиях реструктуризация предоставляется в следующих ситуациях:

• у вас значительно снизились доходы: к примеру, потеряли работу или сократился уровень дохода;
• вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
• вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит. Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и поможет остаться «на плаву» и избежать судебных разбирательств с банком.

Выгодно ли досрочное погашение кредита в банке

Еще недавно, обращаясь в банк за кредитом, заемщик задавался главным вопросом: есть ли возможность погасить ссуду раньше срока? Тогда законодательной базы по этому вопросу не было, и банки сами устанавливали свои правила.

Некоторые кредитные учреждения вводили запрет на досрочное погашение. Это заключалось в следующем: если заемщик желает, чтобы в счет погашения была внесена большая сумма, чем предусмотрено графиком, он должен в течение определенного периода (обычно этот период составлял 6 месяцев) выплачивать кредит в соответствии с графиком. Другие банки устанавливали штрафные санкции за гашение ссуды ранее срока.

С помощью таких рычагов воздействия банки старались не допустить закрытия займа раньше срока. Суть этих действий очевидна: ссуда, погашенная раньше срока, – это потеря дохода банка от процентов. А из этого вытекает ответ на вопрос – выгодно ли досрочное погашение для лица, оформившего кредитный договор.

Спустя несколько лет стало возможно досрочное погашение аннуитетного кредита в любом банке, это актуально и в настоящее время. Согласно законодательству кредитор (в лице банка) не имеет права препятствовать в возврате средств в более короткие сроки, чем предусмотрено договором. Также запрещено устанавливать какие-либо условия при досрочном погашении (ограничения по вносимой сумме или периодичности платежей).

Банки могут только выбирать способ гашения ранее срока: уменьшение периода кредитования или снижение суммы платежа по графику. Это условие должно быть прописано в кредитном договоре.

В некоторых банках можно выбрать один способ из двух, в других существует только один вариант закрыть долг раньше срока. В последнем случае клиенту остается согласиться с условиями кредитной организации, так как в законодательстве прописано лишь право на полное или частичное досрочное погашение. А каким способом это будет осуществляться – нормами не регламентируется.

Таким образом, разобравшись, что такое досрочное гашение и возможно оно или нет, попытаемся определить, выгодно ли это для заемщика.

Как было отмечено, если заемщик гасит долг ранее установленного срока, кредитная организация теряет выгоду от процентов. То есть банк получает меньший доход, соответственно, клиент меньше платит. Можно сделать вывод, что частичное досрочное погашение кредита выгодно для заемщика.

Нужно учитывать следующее:

1. При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются только для тех платежей, которые еще не погашены. Если вы оплачивали задолженность в течение года, то уплаченные за этот срок проценты не возвращаются. Заемные средства использовались, значит, уплаченные проценты – это доход банка, полученный правомерно.
2. В структуре долга при досрочном погашении кредита перерасчет распространяется только на процентную часть. Независимо от того, сколько раз вы гасили платежи по графику раньше срока, сумма основного долга не может быть изменена. Уменьшение тела кредита будет произведено только на ту сумму, которую вы уже оплатили в соответствии с графиком.
3. При любом раскладе свою выгоду банк не упустит. По условиям договора долг списывается в следующем порядке:

• неустойки, пени, штрафы;
• просроченная задолженность;
• текущие проценты;
• сумма основного долга.

Нетрудно сделать вывод, что в первую очередь заемщик выплачивает те суммы, которые являются доходом банка, и в последнюю очередь – основной долг.

Часто возникает вопрос: насколько уменьшится основной долг после погашения ранее срока? Каждый платеж по графику состоит из двух частей: основной долг и проценты. Ежемесячно банк получает процент согласно графику.

То есть, когда вы кладете на счет определенную сумму, следует понимать, что ваш долг уменьшится не на столько, сколько вы внесли, а на разницу между этой суммой и процентами за текущий месяц.

К примеру, заемщик совершает досрочное закрытие ссуды в феврале. За этот месяц проценты составляют 4 400 руб. Клиент вносит на ссудный счет 50 000 руб. После гашения ранее срока с суммы долга спишется 45 600 руб.

Что будет со ставками по кредитам дальше?

Очевидно, что ставки будут зависеть от дальнейших действий Центробанка. Однако, по мнению экспертов банковского рынка, тот факт, что регулятор снял ограничение по предельной стоимости кредита до 30 июня, может быть сигналом, что до этого времени кредиты не подешевеют.

Стоит ли брать кредит прямо сейчас?

По словам Георгия Остапковича, директора Центра конъюнктурных исследований Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ, если есть возможность, лучше подождать две-три недели, а потом определиться:

— Когда идет повышенная турбулентность, когда нет никакой ясности, принимать какие-то решения — это, как показывает экономическая история, в 80% случаев проиграть. Мы не знаем сейчас трех важнейших индикаторов: полного пакета западных санкций, какими будут контрсанкции и какой будет дорожная карта, которую наверняка выпустит российское правительство в помощь людям и бизнесу.

Главный критерий, по мнению Георгия Остапковича, на который следует ориентироваться, это уверенность человека в своей занятости и доходе на ближайшие один — три года.

— Некоторые люди работают в отраслях, где могут чувствовать себя достаточно уверенно даже сейчас, особенно люди с высоким уровнем знаний и компетенций. Если у вас средний уровень, нужно хорошо подумать над необходимостью брать кредит. Если же вы с низким уровнем знаний и компетенций, а, к сожалению, у нас таких граждан много, здесь стоит воздержаться от кредитования, — советует Георгий Остапкович.

Будет ли сейчас легче получить кредит?

Председатель Центробанка РФ Эльвира Набиуллина объявила, что банкам будут выданы рекомендации быть лояльнее к уже действующим заемщикам. Это могут быть кредитные каникулы (продление кредита без переплаты), реструктуризация (продление кредита со снижением ежемесячного платежа), снижение ставки отдельным категориям.

Речи об облегчении получения кредитов новыми заемщиками не идет. Однако опрошенные эксперты сходятся во мнении, что сейчас в принципе будет мало желающих обратиться за заемными деньгами.

— Во время такой неопределенности мало кто берет кредиты. Кредиты покажут падение, наверное, — дал прогноз Георгий Остапкович.

При этом банкиры констатируют, что это уже фактически произошло.

— Конечно, рост ставок негативно отразился на росте потребительского кредитования, — рассказала Любовь Торопицына.

Так как все-таки платить кредит в кризис?

Если кризисные обстоятельства все-таки коснулись заемщика и его уровень доходов снизился, то выполнить финансовые обязательства перед кредиторами будет сложнее. Во время кризиса поступать с кредитами можно несколькими способами:

• заняться оформлением рефинансирования;
• воспользоваться реструктуризацией.

Эти услуги становятся доступными, если новый уровень прибыли не позволяет вносить такие же платежи, как до ухудшения ситуации.

Если наступит кризис, первое, что нужно сделать с кредитом — это рефинансирование. Так вы сможете оформить новый займ на поглощение имеющегося. С помощью него можно собрать несколько долговых обязательств в одно, что позволит уменьшить процент и увеличить срок кредитования. Оформление возможно в любом банке.

Разобраться с кредитами в кризис также может помочь реструктуризация. Это внесение изменений в условия договора с целью снизить нагрузку на клиента. Заемщику будет легче вносить ежемесячные платежи, если срок кредитования будет продлен. Некоторые финансовые организации предлагают уменьшение процентной ставки. Как правило, для внесения изменений в условия договора нужно доказать льготные условия.

Государство может поддерживать многодетные семьи, военных и покупателей недвижимости (только для некоторых регионов). Провести реструктуризацию можно только в той компании, где был взят займ.

Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица

Что лучше: взять кредит или занять у друзей

Очевидное преимущество займа у близких – отсутствие переплаты. Минус способа в том, что такая просьба ставит в неловкое положение и того, кто занимает, и того, у кого просят в долг.

Прежде, чем просить у друга взаймы, ответьте на вопросы:

• Есть ли у человека деньги, чтобы дать в долг без ущерба собственному уровню жизни?
• Сможете ли вы вернуть деньги в срок или есть риск нарушить договоренность?
• Что вы будете делать, если не успеете вернуть деньги в срок?

Если нет риска испортить взаимоотношения, взять в долг у знакомых выгодно. В случае, когда вероятность нарушить гармонию с близкими велика, лучше прибегнуть к услугам банка.

Совет от банка:

Кредит – удобный финансовый инструмент. При грамотном подходе займ становится эффективным способом достижения целей, при халатном отношении – обузой.

На рынке представлено множество кредитных предложений, и чтобы сделать осознанный выбор, лучше ознакомиться сразу с несколькими и подробно их изучить.

Как вам?